Продовжуємо серію публікацій щодо курсу “Візьміть фінанси під контроль”. Це – практичний курс з управління сімейним бюджетом для внутрішньо переміщених осіб та інших груп населення, постраждалого від війни. Сьогодні публікуємо сьомий матеріал з цієї серії. Його відео-відповідник – нижче.
Чому це важливо? Для того, щоб сімейний або особистий бюджет був повним, треба крім видатків спланувати і Ваші доходи. В 99% випадків, заплановані видатки будуть перевищувати Ваші існуючі доходи. В умовах війни та падіння доходів, ця ситуація може тільки погіршиться. До того ж, більшість людей мають внутрішнє бажання постійно покращувати рівень свого життя та починають планувати покупки більш дорогих речей, витрати на які, зазвичай, зростають швидше, ніж зростають доходи. Але планування доходів як раз і дозволить Вам зрозуміти в чому проблема Ваших фінансів: Ви мало заробляєте або багато витрачаєте? Можливо Ваш варіант десь посередині!
Рішення. Після того, як Ви визначили для себе всі необхідні витрати, сплануйте відповідно доходи.
Плануючи доходи треба орієнтуватися на те, щоб сума доходів була не менше, а краще на 5-10% більше ніж Ви плануєте витратити. Якщо Ви бачите, що сума запланованих видатків суттєво більше тієї суми, яку Ви можете заробити, то це дуже гарний привід задуматися над зміною роботи, або над пошуком додаткового заробітку, або зміною планів. Тут все залежить від ваших життєвих пріоритетів. В будь-якому випадку, плануючи свої доходи треба орієнтуватися на той рівень витрат, на який Ви розраховуєте, бо, нагадаємо, що витрати можуть бути обов’язковими (це життєво необхідні витрати, які задовольняють базові потреби для життя, а також ваші зобов’язання), важливими (це витрати, можна віднести такі, які також необхідні в даний момент і мають велике значення, але їм може бути знайдена заміна чи можна відтермінувати строк покупки) та бажаними (це все те, що нам хочеться придбати). Про це детально розповідаємо у відео.
Важливо: не бійтеся фіксувати видатки та порівнювати їх з доходами! Особливо якщо ви відчуваєте, що там буде щось неприємне для вас. Якщо вже з’явилося це відчуття, то це означає, що треба негайно вживати заходи! Ви для того і порівнюєте доходи та видатки, щоб знайти найкраще рішення, яке буде для вас посильним.
Коли ви розглядаєте доходи, то фіксуйте будь-які надходження: допомогу від рідних та друзів, надходження від бонусних програм в торговельних мережах, тощо.
Через війну деякі люди втратили джерело доходів і отримують тільки допомогу. Хочемо зауважити, що така допомога може бути у грошовому вигляді (виплати від держави або міжнародних установ) та у негрошовому вигляді: гуманітарні продуктові набори, побутові речі, одяг, пільги для навчання або послуги (наприклад, психологічна допомога, реабілітація). Негрошову форму доходу також варто враховувати при плануванні доходів для ВПО.
Практичне завдання:
– Ви вже навчилися планувати свої витрати на 3-6 місяців. Тепер на цей же період заплануйте Ваші доходи. При плануванні треба враховувати, щоб був баланс між доходами та витратами, а краще щоб доходи перевищували видатки на 5-10 % більше.
– При плануванні може бути ситуація, що в якийсь з цих місяців, видатки будуть перевищувати доходи, це не страшно, головне щоб в періоді вашого планування (3-6 місяців) доходи були не менше, а краще більше ніж видатки.
– Якщо ви отримуєте допомогу у негрошовій формі (гуманітарна допомога), то оцінить скільки вона коштувала би якщо ви купували би це за гроші. Тобто – оцифруйте гуманітарну допомогу в грошовому вимірі. Така вправа допоможе вам побачити свій реальний стан доходу – адже ви отримали їжу або речі без участі грошей. Але все одно ви це отримали!
– Враховуйте в подальшому плануванні можливість отримання доходу в негрошовій формі і співвідношуйте це з запланованими витратами.
Якщо витратами ми з Вами можемо управляти, то з дохідною частиною складніше, бо не кожен тип доходів передбачає пряме зростання при збільшення вашій активності в цьому питанні. Наприклад, Ви можете працювати в бюджетній організації де основним доходом буде Ваш посадовий оклад та іноді до нього можуть додаватися щоквартальні премії. Або, ви працюєте менеджером з продажів в комерційній структурі, отримуєте постійну частину у вигляді мінімальної зарплати та значну частину можуть складати премії, які кожного місяця можуть сильно відрізнятися. Також, Ви можете бути підприємцем, який взагалі не має навіть мінімального окладу, та весь заробіток залежить безпосередньо від Ваших зусиль, яких в умовах війни може бути недостатньо, для того, щоб заробити достатньо грошей. От же, як правильно планувати доходи?
Рішення. Давайте розглянемо три варіанти планування доходів.
Варіант 1. Цей варіант підходить для тих, хто більшу частину грошей (70-90%) отримує у вигляді посадового окладу. При плануванні, орієнтуйтеся саме на цю суму, цих грошей повинно бути достатньо для забезпечення обов’язкових та важливих витрат, а ось бажані витрати плануйте у розмірі можливої премії. Якщо премія буде – то і бажані витрати будуть, якщо премії не буде – то нічого критичного з вашою родиною не станеться, бо на основні витрати (обов’язкові та важливі) у Вас грошей вистачить.
Варіант 2. Цей варіант підходить для тих, хто отримує невелику постійну зарплату, а основну частину у вигляді премій, бонусів тощо. При плануванні, орієнтуйтеся на обов’язкову частину + мінімальну суму премії, яка у Вас була за останні 6 місяців. (якщо Ви тільки починаєте планувати, то можете взяти для розрахунку мінімальну суму премії за останні 3 місяці). Таким чином, при плануванні обов’язкових та важливих витрат, треба орієнтуватися саме на таку суму доходів, а бажані витрати плануйте у розмірі середньої премії за останні 2-3 місяці. Якщо премія буде в мінімальному розмірі то Вам її вистачить на обов’язкові та важливі витрати. Якщо премія буде в середньому розмірі, то Вам вистачить на бажані витрати, а якщо премія буде вище за середню, то пропонуємо цю різницю направити на поповнення резервного фонду.
Варіант 3. Цей найбільш складний варіант для планування і підходить він для тих, у кого доходи не мають якогось мінімального та максимального рівня, як наприклад у підприємців. Більш того, діяльність підприємця може взагалі бути збитковою, і в умовах війни такий ризик тільки збільшується. Отже, як спланувати доходи в такому випадку? Беремо середній дохід за останні 3-6 місяців. Далі треба подивиться на тенденцію зміни доходу. Якщо доход постійно зменшується, наприклад на 10%, то заплануйте на наступний місяць суму доходу на 10% менше середньомісячного доходу за останні 3-6 %. Якщо явної тенденції по зміни доходу за останні місяці не спостерігається, то плануйте доходи на рівні середньомісячного доходу. Але в даному випадку, цієї суми повинно вистачити на всі види витрат, про які ми говорили раніше. Якщо ж отримана сума буде менше, ніж запланована, то треба буде проводити коригування витрат, з урахуванням тієї пріоритетності про яку ми вже говорили. У разі, якщо сума доходу буде більша, ніж запланована, то цю різницю, краще відправити на доформування резервного фонду. До речі, гроші цього фонду, можна буде використати в ті місяці, коли дохід буде менше, ніж середньомісячна сума доходу, або взагалі, ваша підприємницька діяльність буде збитковою.
Важливо: якщо прямо в даний момент ви не працюєте та не отримуєте доходи, то плановий розмір доходу буде дорівнювати сумі обовязкових видатків. Це та сума, яка буде метою для отримання доходів. Про пошук додаткового доходу поговоримо на наступному уроці.
Практичне завдання:
- Виберіть, який з озвучених видів доходів підходить для Вас або Вашої родини. Можливо у Вас в родині будуть декілька видів доходів. Зафіксуйте всі джерела доходів в родині, не забувайте про негрощову форму доходу!
– Проаналізуйте, на які витрати вистачає Вашої постійної частини доходів? Яке є співвідношення між доходами та видатками. Чи вистачає грошей до кінця місяця чи кожного разу доводиться користуватися кредитним лімітом на банківській картці?
- Поміркуйте як Ви впливаєте своєю активністю на зростання вашого доходу? Чи треба Вам задуматися над зміною роботи або над додатковим заробітком?
