Продовжуємо серію публікацій щодо курсу “Візьміть фінанси під контроль”. Це – практичний курс з управління сімейним бюджетом для внутрішньо переміщених осіб та інших груп населення, постраждалого від війни. Сьогодні публікуємо пʼятнадцятий матеріал з цієї серії. Його відео-відповідник – нижче.
Чому це важливо?
Дуже часто люди звертають увагу на свої фінанси, коли в них настала майже катастрофа, зазвичай, це відбувається коли родина настільки закредитована, що телефони родини та їх родичів обривають колектори, а майже всі гроші уходять на погашення кредитів. Що робити коли попав у таку пастку?
Яке пропонується рішення:
Треба проаналізувати та розрахувати загальне навантаження на сімейний бюджет. Зробіть для себе таблицю, краще в Excel або google таблицях (щоб було зручніше рахувати). По кожному типу кредитів напишіть обов’язкову мінімальну суму платежу по кредиту. Далі порахуйте, яка повинна бути мінімальна сума всіх платежів, щоб Ви сплачували кредити по графіку без застосування штрафних санкцій. Додайте до цієї суми ще суму вашого прожиткового мінімуму або як ми ще називали – суму обов’язкових витрат. Якщо Ваших доходів вистачає, щоб платити загальну суму, то заплануйте ці суми на наступний місяць і починайте платити. Всі інші витрати робіть тільки після сплати мінімально необхідної суми для погашення кредитів.
Розробіть для себе Платіжний календар (на відео є приклад). Внесіть в нього дані по кредитах (номер договору, дату і розмір щомісячного платежу, якщо можна – запишіть окремо суму відсотків та тіла кредиту. Вам потрібно бачити як зменшується сума заборгованості. Це буде стимулювати дострокове погашення кредитів, якщо буде така мета. Деякі кредити достатньо сплачувати своєчасно.
Якщо суми доходів не вистачає, то проаналізуйте, які з кредитів мають найбільшу відсоткові ставку та комісії, та зосередьтеся на сплаті в першу чергу цих кредитів, а по іншим кредитам зробіть паузу, та напишіть листи в банк або МФО (в залежності від того, де брали кредит) з проханням призупинити нарахування % та провести реструктуризацію заборгованості. Відправте це прохання рекомендованим листом та на електронну адресу, яка була вказана у Вас в договорі на кредит (позику). Навіть якщо це прохання не буде задоволене, у Вас залишиться для суду доказ, що Ви намагалися щось зробити, щоб вирішити питання (якщо на Вас подадуть позов до суду). Слідкуйте, щоб сума вашої заборгованості зменшувалася щомісячно, це буде стимулювати платити швидше, та якомога скоріше позбутися зайвих, дорогих боргів. Після погашення дорогих кредитів (позик) можете почати погашати менш дорогі і т.д. І обов’язково постійно звертайтеся до банку чи іншої організації, що надала вам кредит (позику) про покращення умов цієї позики (зменшення процентів, скасування пені, штрафів) мотивуючи тим, що тільки на таких умовах Ви зможете закривати кредит своєчасно, бо інших варіантів у Вас немає. Якщо дійсно Ви опинилися в ситуації, що у Вас суттєво знизився дохід, та немає додаткового майна, на яке може бути стягнення, то Вам повинні піти на зустріч.
Якщо розмір закредитованості не дозволяє вам виконувати свої зобов´язання, то намагайтеся сплачувати зв кредитами принаймні мінімальні суми, але регулярно. При розгляді справи в суді це береться до уваги, так само як і ваше листування з фінансовою установою щодо перегляду умов і строків сплати по кредитах.
Практичне завдання:
- Якщо у Вас зараз декілька кредитів (кредитних карток) то зробіть таблицю витрат по кожному кредиту (можна на папері, але краще в Excel-таблиці чи Google –таблиці) Порахуйте скільки грошей щомісячно ви витрачаєте на сплату відсотків по кожному з цих кредитів. Зробіть рейтинг найбільш «дорогих» кредитів та заплануйте погашення таких кредитів в першу чергу.
- Порахуйте скільки грошей ви можете щомісячно витрачати на погашення всіх кредитів, сплануйте, на скільки зменшиться Ваша заборгованість по всіх кредитах за 3,6,12 місяців, якщо будете погашати в порядку пріоритетності.
- Якщо у вас вже є прострочена заборгованість по кредитах – варто звернутися письмово до фінансових установ з проханням про розстрочку або перегляд умов повернення кредиту. Не зволікайте з цим!